[restrict paid=»true»]
Qué es un descubierto tácito en tu cuenta
Un descubierto tácito en tu cuenta consiste en que tu banco pone dinero en ella cuando no dispones de fondos y de esta manera puedes evitar estar en negativo y que los recibos que se te carguen en ella no sean devueltos por falta de liquidez.
Es una situación más habitual de lo que se cree, puesto que existen diversos motivos por los que podrías no tener dinero suficiente en tu cuenta:
- Retraso en el pago de la nómina, de la pensión, de las rentas del alquiler.
- Debido a una situación delicada tus ingresos económicos se han reducido.
- Puntualmente se te han acumulado demasiados recibos y facturas para pagar.
Por tanto, se podría decir que es como un préstamo que el banco te hace sin que tú hagas nada, y su finalidad es poder tener capital a corto plazo para pagar los recibos que te lleguen.
Al tratarse de una préstamo, tu obligación será devolver dicho dinero junto con los intereses correspondientes. Para ello no tendrás que hacer nada, en cuanto ingreses dinero en tu cuenta, el banco se encargará automáticamente de descontarte el saldo debido.
Qué implica un descubierto tácito
Cuando se produce un descubierto tácito, la primera consecuencia que se produce es que debes un dinero a tu banco. La cantidad de la deuda estará conformada por el capital que te ingresó + intereses + comisiones.
La segunda consecuencia es que, por regla general, las entidades solo mantienen el descubierto tácito por un periodo no superior a los 90 días. Esto significa que pasado ese tiempo, si aun no has ingresado en tu cuenta el dinero suficiente, la deuda que tienes se convertirá en lo que se denomina crédito de cobro dudoso.
Cuándo se produce un descubierto tácito
Se produce un descubierto tácito cuando el saldo de tu cuenta bancaria es insuficiente y, por tanto, menor, que la cuantía que tienes que pagar de recibos y facturas que se te cargarán..
Por ejemplo, imagina que estamos a 25 de enero y en tu cuenta tienes 300 euros. Generalmente tendrías bastante más, pero resulta que te surgió inesperadamente el día anterior un gasto elevado que no tienes más remedio que asumir, digamos que tienes que comprarle a tu hijo un ordenador y otros complementos porque se le ha estropeado y lo necesita para el colegio.
Sabes que el 26 de enero te van a llegar varios recibos por importe de 600 euros y que en 4 días recibirás tu nómina de 2000 euros.
El problema es que tienes en la cuenta 300 euros y te van a cargar 600 euros. Cuando llegan los recibos, tu banco te pone los 300 euros que te faltan para evitar que por falta de liquidez los recibos no se paguen y te ocasione molestias.
Ahora le debes al banco 300 euros. Cada día que pase sin que en tu cuenta haya al menos 300 euros, la deuda aumentará por los intereses.
El 1 de febrero te pagan la nómina de 2000 euros. En cuanto ese dinero entra en tu cuenta, de manera automática y al instante, el banco te descuenta los 300 euros + gastos e intereses que le debías, quedando el descubierto tácito cancelado.
Qué gastos conlleva un descubierto tácito
Un descubierto tácito conlleva una serie de gastos extra que tendrás que devolver al banco junto con el dinero que te prestó.
Los gastos e intereses variarán según tres cuestiones:
- Cada entidad bancaria
- La cantidad de dinero a deber
- El tiempo que se tarda para abonar la deuda
Los gastos que conlleva un descubierto tácito son:
- Intereses: el banco multiplicará la cantidad de dinero que debes por el número de días que tu cuenta se ha encontrado en descubierto y por el tipo de interés pactado.
- Comisión: tu banco aplicará un porcentaje a la mayor cantidad de dinero que has ido debiendo. Dicho porcentaje no puede ser mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero.
- Gastos de gestión: es un gasto que se aplica por la gestión que el banco ha de hacer para regularizar tu situación.
Tanto los intereses como las comisiones han de venir recogidos en el contrato de apertura de cuenta que firmaste en su momento. De manera que ahí puedes saber concretamente a cuánto ascienden.
Cómo resolver un descubierto tácito
Si no disponías en tu cuenta de fondos suficientes para pagar los recibos y el banco te adelantó dinero, es fundamental resolver el tema lo antes posible. La razón ya la hemos visto anteriormente: los intereses y las comisiones irán incrementando la cuantía de la deuda que tienes con tu entidad.
La forma de resolver el descubierto tácito es darle máxima prioridad a esa deuda y en cuanto dispongas de capital, ingresarlo en tu cuenta y de esta manera se saldará automáticamente y al instante.
Cómo se puede evitar un descubierto tácito
En la mayoría de las ocasiones podemos evitar un descubierto tácito. Salvo un imprevisto (surge una necesidad y retiras dinero de la cuenta o de repente te ves en la obligación de hacer un gasto elevado), siempre puedes y debes adelantarte a ese escenario.
- Planificación: establece un presupuesto en el que aparezca de forma clara todas tus fuentes de ingresos, tu pasivo (gastos, deudas), las fechas de cada ingreso y de cada salida de dinero, etc. De esta manera, tendrás una imagen real de tu situación financiera y sabrás cada día cuánto dinero te entra o te sale de la cuenta.
- Adaptación: has de llevar un nivel de vida acorde a tu situación financiera. Si ingresas 2000 al mes y tienes calculados gastos de 1700, te sobran 300 euros, de manera que intenta no gastar en otras cosas más de esa cantidad.
- Ahorra: siguiendo con el ejemplo anterior, si te sobran 300 euros no es necesario gastarlo, lo ideal es guardarlo y de esta manera ir poco a poco constituyendo un colchón o fondo de emergencia por si más adelante te surge alguna necesidad o gasto imprevisto.
- Adelanta pagos: si tienes deudas periódicas, por ejemplo el pago fraccionado de compras, intenta los meses que te vaya mejor devolver una cuota más elevada. De esta manera te quitarás deudas antes de lo estipulado.
- No es lo más recomendable, pero para casos puntuales y sabiendo que la falta de efectivo no será un problema más adelante, puedes utilizar tu tarjeta de crédito para disponer de capital en tu cuenta y evitar el descubierto bancario. Es muy sencillo, en la actualidad los bancos te permiten traspasar saldo de la tarjeta de crédito a tu cuenta haciendo un solo clic desde la página web.
[/restrict]