Vamos a ver qué consecuencias tiene el descubierto tácito en su cuenta bancaria, por qué existe y cómo podemos solucionar esta situación para que no vaya a más.
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Qué consecuencias tiene el descubierto tácito en su cuenta
Cuando en nuestra cuenta bancaria no disponemos de dinero suficiente para pagar los recibos domiciliados y los cargos que nos vayan a pasar, bien porque el saldo es inferior a cero euros, es decir, negativo, o bien porque hay dinero pero es insuficiente, tenemos un problema.
Ese problema radica en que los recibos serán devueltos e impagados, con lo que corremos el riesgo de que las compañías nos den de baja en sus servicios, aparte de que pasaremos a ser deudores.
Puede parecer que eso solo le sucede a personas insolventes o con escasos recursos económicos, pero no es así, es una situación más frecuente de lo que se pueda pensar, de hecho existen una serie de causas que pueden sucederle a cualquier persona:
- Retraso en el pago de la nómina, de la pensión, del pago mensual del alquiler.
- Una situación temporal en la que los ingresos económicos se han reducido.
- De manera temporal se han ido acumulando debidos recibos sin darnos cuenta y no hemos planificado bien los gastos totales.
Para evitar esta molesta situación, está lo que se denomina descubierto tácito y consiste en que nuestro banco pondrá dinero en nuestra cuenta para que nos puedan cobrar los recibos y las facturas.
Esto significa que en ese momento le deberemos al banco dicho dinero y si tardamos más de x tiempo, también tendremos que pagarle intereses.
Una vez en nuestra cuenta bancaria haya dinero, el banco directamente se cobrará la deuda.
Es importante saber que si pasa el tiempo y no ingresamos dinero en nuestra cuenta y le seguimos debiendo capital al banco, dicha deuda pasará a ser considerada como crédito de cobro dudoso. Esto sucederá si pasan más de 90 días sin que le hayamos pagado la deuda al banco.
Un crédito de cobro dudoso (NPL) sería, por ejemplo, los que se van acumulando en varias cuotas impagadas y la ley exige que se registren al menos 12 meses consecutivos de impago. Para proceder a una ejecución hipotecaria, es imprescindible que el préstamo sea considerado NPL. Recordemos que ejecución hipotecaria es el procedimiento por el que se cobran las deudas insatisfechas de una hipoteca. El acreedor, el banco, podrá ejecutar la garantía cuando el deudor no se haya hecho cargo de sus responsabilidades contractuales durante un cierto tiempo, pudiendo llegar al embargo del inmueble e incluso al desahucio.
Cómo funciona el descubierto tácito
Con un ejemplo práctico se entenderá todo mucho mejor…
Supongamos que estamos a 25 de abril y en su cuenta bancaria dispone de 1.000 euros. Una cantidad que en condiciones normales es suficiente para pagar los recibos y facturas que le cargan cada mes en la cuenta.
Pero resulta que le ha surgido un gasto imprevisto y debido a que un familiar está enfermo, tiene que viajar a otra ciudad. Este hecho le va a suponer una serie de gastos con los que no contaba: desplazamiento, hotel, comidas, etc).
Usted sabe que el 26 de abril, el día siguiente al suceso imprevisto, le van a llegar varios recibos por una cantidad total de 900 euros y que no recibirá el dinero de su nómina hasta el día 30 de abril.
Claro, esto supone un problema, ya que tiene en su cuenta 1.000 euros y al día siguiente le van a cobrar 900 euros, pero usted tiene que irse ya de viaje, con lo que entre el viaje, reserva del hotel y demás, ha tenido que sacar 400 euros. Es decir, cuando al día siguiente le pasen los recibos por importe de 900 euros, en su cuenta solo habrá 600 euros.
No pasa nada, llega ese día y el banco le pone los 300 euros que le falta y así evitar que los recibos se echen para atrás y queden impagados y no deje de recibir los servicios de esas empresas.
Desde ese momento, usted le debe al banco 300 euros.
Llega el 30 de abril y recibe en su cuenta su nómina por importe de 2.000 euros. Justo en ese momento, de manera automática, el banco le cogerá de ahí los 300 euros que le debe más los gastos e intereses correspondientes.
De esta manera, ya está totalmente regularizada su situación y no le debe dinero a nadie, ni al banco ni a las empresas. Todos contentos.
Los gastos del descubierto tácito
Cuando se produce un descubierto tácito, no solo tendremos que devolverle al banco el dinero que ha puesto por nosotros en la cuenta, sino también una serie de gastos o comisiones.
La cuantía de los gastos dependerá de varias cuestiones:
- Cada banco es libre de establecer sus normas.
- La cuantía que nos ha prestado.
- El tiempo que transcurre hasta que le devolvemos al banco el dinero prestado.
Al hablar de gastos nos referimos a todo, es decir, comisiones e intereses y son los siguientes:
- Intereses: el banco multiplicará la cantidad de dinero que se le debe por el número de días que la cuenta se ha encontrado en descubierto y por el tipo de interés pactado.
- Comisión: aplicará un porcentaje a la mayor cantidad de dinero que se ha ido debiendo. Dicho porcentaje no puede ser mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero.
- Gastos de gestión: se aplica por la gestión que la entidad bancaria ha hecho para regularizar la situación.
Como es lógico, el tema de los intereses y los gastos ha de venir perfectamente recogido y explicado en el contrato que firmamos cuando abrimos una cuenta bancaria.
Cómo solucionar el descubierto tácito
Es importante solucionar lo más rápidamente posible este tema, ya que el tiempo corre en contra nuestra, puesto que cuanto más tardemos en devolver el dinero al banco, más comisiones e intereses tendremos que abonar junto con la cantidad prestada.
La solución depende del momento:
Prevención del descubierto tácito: es mejor prevenir que curar, de manera que la clave es anticiparse para que no entremos en esa situación. Para ello, disponemos de varias formas de hacerlo:
Planificación: establece un presupuesto en el que aparezca de forma clara todas tus fuentes de ingresos, tu pasivo (gastos, deudas), las fechas de cada ingreso y de cada salida de dinero, etc. De esta manera, tendrás una imagen real de tu situación financiera y sabrás cada día cuánto dinero te entra o te sale de la cuenta.
Una vez producido el descubierto tácito: la máxima prioridad es cerrar el tema lo antes posible, de manera que en cuanto se disponga de dinero, ingresarlo en la cuenta para que el banco se cobre la deuda.
- Planificación financiera: realiza un presupuesto para tener muy claro los ingresos (activo) y las deudas (pasivo) , las fechas de cada entrada y salida de dinero de la cuenta, etc. Se trata de saber en todo momento cuál es nuestra situación financiera y poder adelantarnos a cualquier imprevisto, así como evitar endeudarnos más de lo aconsejable.
- Nivel de gastos: hay que llevar una vida sana desde el punto de vista financiero. Es decir, si los ingresos mensuales son de 2000 euros no podemos tener gastos y deudas que superen dicha cantidad.
- Ahorro: todo el dinero que «sobre» tras afrontar deudas y obligaciones, conviene meterlo en la cuenta del banco o bien invertirlo en productos que sea muy líquidos, es decir, que si necesitamos el dinero lo podamos recuperar enseguida.
Pues ya sabe qué consecuencias tiene el descubierto tácito en su cuenta y cómo poder resolver la situación. Un tema que le puede tocar a cualquier persona por causas sobrevenidas e imprevistas.